Почему нельзя купить машину за наличные

Автосалон хочет, чтобы я купил машину в кредит, а не за наличные. Зачем?

Покупаю новый автомобиль, деньги на руках. Автосалон предлагает оформить кредит и закрыть его в первые дни после покупки. В этом случае обещают сделать скидку около 4% — примерно стоимость полиса каско. Получить каско на первый год бесплатно заманчиво, но смущает щедрость автосалона. Понимаю, что она может быть обусловлена не очень низкой процентной ставкой по кредиту — 16%.

Какие подводные камни возможны в моей ситуации, если закрою кредит на следующий день после покупки машины?

Антон, возможно, автосалону нужно выполнить план по кредитованию. В статье Т⁠—⁠Ж про покупку нового автомобиля автоэксперт пояснял, что автосалон получает с каждого выданного кредита комиссию 5—10% и с полиса каско тоже. То есть выгода автосалона может быть даже больше, чем скидка, которую они сделают вам.

И если вы купите машину в кредит, не факт, что вы решите закрыть его на следующий день. Может быть, на это и рассчитывает автосалон. Возможно, вы будете заняты покупкой зимней резины, посещением ГИБДД и страховых компаний, а потом захотите потратить часть денег на что-то другое. Даже если это займет всего несколько недель, вы заплатите проценты по кредиту и дадите заработать банку, с которым сотрудничает автосалон.

Право в любой момент погасить кредит досрочно всегда за вами, даже если в договоре написано иное. Но, возможно, там есть пункт о страховке, без которой процентная ставка по кредиту будет выше.

Рассылка Т—Ж для автомобилистов

Советы, как не переплатить за машину, в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности

Кредит можно вернуть досрочно

Потребительский кредит можно вернуть в течение 14 дней после оформления, автокредит — в течение 30 дней.

Если пропустите этот срок, сначала нужно будет уведомить банк о том, что вы хотите вернуть деньги. Срок для уведомления может быть установлен в кредитном договоре. Если срок не прописан, он равен 30 дням — так по закону. Пока уведомительный срок не истек, банк может не принимать деньги или не списывать их с кредитного счета. Но через 30 дней он обязан это сделать.

За весь период с момента, как банк переведет деньги автосалону, и до того, как вы полностью вернете их банку, нужно уплатить проценты. Если в первых платежах были большие проценты и маленькие суммы в счет погашения кредита, то после возврата кредита банк обязан пересчитать проценты в соответствии со ставкой по кредиту. На это у него есть пять дней.

Вот что это означает. Вы можете оформить в автосалоне два разных кредита: на конкретную машину или кредит, сумма которого будет совпадать со стоимостью нужной машины. Мы уже рассказывали об отличиях автокредита и потребительского кредита. В первом случае машина попадает в залог к банку и почти наверняка ее придется дополнительно застраховать по каско в той страховой, которую выберет банк. Во втором случае таких требований не будет, но ставка по кредиту, скорее всего, будет выше.

Узнайте, какой кредит вам предлагают оформить: с залогом или без него. Залог понадобится сначала зарегистрировать. Потом надо будет брать справку о полном погашении кредита и снимать залог: без этого вы не сможете продать машину. Вдруг сотрудники автосалона забыли упомянуть о дополнительных бюрократических процедурах, предлагая вам скидку на машину.

Как вернуть кредит досрочно

Хотя вам предлагают оформить кредит в автосалоне, возможно, что со стороны банка договор подпишет не банковский сотрудник, а специалист автосалона по доверенности. Но это все равно будет договор с банком, а не с автосалоном. Поэтому по любым кредитным вопросам вам так или иначе придется обращаться в банк.

Если вы купите машину и на следующий день положите всю сумму на банковский счет, привязанный к кредиту, формально уведомлять банк вы не должны. Но я советую все же это сделать: пусть сотрудник банка сразу посчитает, сколько вы должны заплатить за этот день пользования кредитом.

В графике платежей, который прилагается к кредитному договору, такой информации нет. Вдруг вы не доплатите 5 рублей и кредит не закроется? Так что если вы решили оформить кредит в обмен на скидку за автомобиль, помните: сайт или мобильное приложение банка может не позволить сделать все удаленно, придётся ехать. Причём обычно в конкретное отделение, которое занимается этим видом кредитования, а не в любое ближайшее.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы.

Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.

Что говорят суды

Из-за спорных формулировок в договорах страхования люди доходили до Верховного суда РФ, чтобы вернуть деньги.

• Например, петербурженка Татьяна взяла автокредит и заключила со страховой договор индивидуального страхования от несчастных случаев. Через месяц Татьяна погасила автокредит. Но расторгнуть договор страхования и вернуть деньги по нему она уже не могла: не успела в период охлаждения.
• Оставлять такую страховку не имело смысла. По договору страхования при несчастном случае страховая компания выплатила бы банку только остаток долга по кредиту. Выплаты Татьяне условиями договора не предусматривались. Возникла странная ситуация: Татьяна кредит выплатила, а оплаченная защита фактически стала нулевой. Женщина пошла в суд, и ей повезло: договор страхования был напрямую связан с кредитным договором, поэтому Верховный суд встал на ее сторону и постановил вернуть деньги за страховку.

Обычно никакой правовой связи между кредитным и страховым договором нет, но если наступает страховой случай, то сумма страховой выплаты покрывает целиком сумму кредита. То есть в договорах совпадают все данные — даты оформления и суммы, но юридически это отдельные правоотношения одного человека с двумя разными организациями. Формально договор страхования заключен добровольно, в период охлаждения от него не отказались. Даже если в кредитном договоре есть условие, что без страховки процентная ставка выше, человеку дают право выбора, а не принуждают.

Еще примеры из суда.

• Дмитрию из Перми не повезло: он погасил кредит за 10 месяцев вместо 60, но страховку за оставшиеся месяцы ему не вернули. Верховный суд РФ указал, что досрочное погашение кредита — это не основание для возврата части страховой премии. Если бы с Дмитрием произошел несчастный случай, страховая компания выплатила бы ему страховку в любом случае. Значит, страховалась жизнь, а не обязательства.
• Его земляку Денису тоже не повезло: он за 3 месяца погасил кредит, а Верховный суд РФ решил, что надобность в страховке не отпала. Если бы с Денисом случился несчастный случай, деньги получил бы он или его наследники, а размер выплаты никак не связан с кредитом.

Так что если вместе с кредитом вам оформят страховку, проверяйте, как связаны эти договоры между собой. Вдруг что-то помешает вам своевременно отказаться от страхования и вы потеряете деньги.

Что будет с кредитной историей

С будущей кредитной историей есть два варианта. С одной стороны, вы будете идеальным заемщиком: не просто вернули банку деньги полностью, но еще и заранее. Вдобавок за период использования денег тоже заплатили.

С другой стороны, банк узнает, что у вас были свои деньги и вы оформляли ненужный кредит, чтобы получить выгоду. Значит, чтобы больше на вас заработать, в будущем можно предложить вам более высокую ставку. Но также могу сказать, что условия будущих кредитов зависят не только от кредитной истории, но и от официальной зарплаты, созаемщиков и поручителей, залогового имущества и других причин. Вряд ли один тот факт, что вы быстро вернули кредит, окажет существенное влияние на вашу кредитную историю.

Резюмируем: автосалону выгодно навязать вам кредит даже со скидкой на автомобиль. Поэтому помните главное правило юридической грамотности: внимательно читайте договор, который подписываете. Может быть, неприятностей удастся избежать.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Задать вопрос

Автосалон сейчас продает не столько автомобили, сколько финансовые продукты и сервис. Маржа от продажи самого автомобиля достаточно низкая. Кредит, страхование жизни (от которого не факт, что можно отказаться при покупке в кредит тк условием предоставления скидки является пользование услугой страхования), при чем стоимость нс полиса может тоже быть заоблачной, мне предлагали его за 170 тысяч при покупке авто за 1,1 млн. Плюс страхование КАСКО, ОСАГО, со всего этого автосалон, естественно, имеет копеечку свою. Обязательно впихнут какую нибудь сервисную карту на 5 лет за 200 тысяч, мотивируя тем, что вам то все равно, все уже включено в кредит и 5 лет не будет проблем. Мля, я за рулем четверть века и проблем и так не было.. При том, что себестоимость карты может быть тыр 10. Так же предложат ряд допоборудования сомнительного качества за очень неприличные деньги. Потом вы приедете к ним на ТО, там тоже есть ряд разводных схем, как побольше вытянуть из вас денег. Это называется, работа с кумулятивной маржой. Поэтому и пообещали и скидку в 150 тыр и допов в подарок еще на 30-40. Плюс, как минимум один месячный платеж еще придется таки заплатить банку, пока кредит не закроете. Короче, при такой схеме, только карта и НС у меня выходило уже в 370 тыр. В итоге решил отказаться от любых кредитных тем, решил забрать предварительный платеж по договору. Тогда начались другие разговоры. Еще неделю полоскали мозги, сошлись на скидке в 80 тыр, покупке немного допов по себестоимости, и КАСКО я взял в салоне. И еще такой момент, будете кататься по салонам, сразу будут предлагать внести залог или предварительный платеж. Не вносите больше 5, макс. 10 тысяч, и это точно не должен быть залог (в юридическом плане). В договоре должна быть прописана возможность забрать деньги при отказе от покупки. Иначе найдете предложение интереснее, деньги потеряете. Ну и с кредитам и, естественно, лучше не связываться. Или старайтесь хотя бы искать чистое предложение по кредиту без доп страхования и доп продуктов. Все что доп-все развод.

У меня то же была подобная история. Автосалон ауди предложиль в хорошей комплектации по цене 2млн вместо 2.3млн. Но только в кредит и при условии трейд ина. Оказалось, что трейд ин у них на 150тр ниже рынка. А кредит подразумевает страхование жизни в размере 250тр, при сумме кредита 1млн. И обязательное каско в размере 100тр. Для меня это был шок. Серьезный салон играет в наперстки. В итоге авто выходило уже 2.6млн. В итоге купил в другом салоне 2х годовалую с гарантией за 1.3. Сделал каску альфы за 10т.

Kostelo, Это зависит от условий и акций. Есть примеры когда суммарная выгода доходила до миллиона в пользу клиента.

Бесплатный сыр — только в мышеловке! Если вам предлагают скидку «просто так» — значит товар — это вы!

Андрос, Клиент платит, кому конкретно — дело десятое. Байка про «клиент есть товар» актуальна в чем-то бесплатном.

Я более того скажу! Теперь многие банки заключают коллективные договоры страхования жизни. В отличие от индивидуального договора, где клиент (покупатель автомобиля) и страхователь — это одно лицо, здесь страхователем выступает банк, выдавший кредит. Вы как бы просите банк выступить посредником между Вами (клиентом) и страховой компанией (страховщиков) и передать ваши денежки страхователю.

В данном случае мне, как не большому специалисту в юридических вопросах, становится непонятно, в какой форме и вообще к кому (страхователю или страховщику) обращаться в заявлении. Так как, насколько я понимаю, у меня по договору не установлены прямые отношения со страховщиком.

Я купил автомобиль три дня назад, пришлось обращаться к юристам, чтобы помогли составить заявление на отказ от страхования жизни, пока ещё действует свободный период (период охлаждения). Пока всё в процессе.

Буду бескрайне благодарен читателям Т-Ж, если кто-то сможет подсказать, как быть в такой ситуации!

Лично для себя — понял: есть возможность заплатить сразу — плати, ну а если нет — бери потребительский кредит. С автокредитом потеряешь значительно больше, чем проценты по потребительскому!

В случае покупки авто в кредит, нужно будет обязательно оформить КАСКО. При этом КАСКО для кредитной машины — дороже, также как и оформление КАСКО в автосалоне один из самых дорогих вариантов. А расторгать этот договор даже после погашения кредита клиент вероятнее всего не пойдет.

Автору. Респект. Только что вернула страховку на 50 тыс. , оформленную вместе с автокредитом. Даже и не знала, что она есть. Догадывалась конечно ((( Через месяц после оформления, вроде бы и не связанную с кредитным договором, ничего без проблем вернули. СК Кардиф. Я уже приготовилась к изматывающему судопроизводству.

Автор статьи

Татьяна, неужели после статьи пошли возвращать?

Алиса, да. после статьи.

Автор статьи

«От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У»
Не совсем верно. Согласно указанию, пункту 5, уплаченная страховая премия подлежит в полном объеме. И судебная практика полностью поддерживает эту позицию. Поэтому никаких удержаний в период охлаждения быть не может

Автор статьи

Дмитрий, всё зависит от желания идти в суд и добросовестности страховой компании. Но вы правы, спасибо за уточнение.

Вот тоже мне «тайны мадридского двора». При покупке авто в кредит предусмотрены различные госпрограммы. Там скидка может быть очень даже существенная. Потому автосалон и предлагает оформить кредит, при этом на деле скидку предоставляет меньшую, чем по госпрограмме. Народ, кстати, часто этим пользуется. Имея на руках достаточную сумму, берут автокредит, получают скидку и тут же кредит погашают.

Может здесь такой расклад? Существует госпрограмма «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». По обеим программам покупателю предоставляется скидка — 10%, но воспользоваться любой из них можно только при покупке авто в кредит. Банк, через который вам оформят кредит, свои 10% вернёт от государства. Автосалону нужно будет только знать не было ли у вас раньше другого авто (подходит под программу «Первый автомобиль») или женаты/замужем и есть ли двое несовершеннолетних (программа «Семейный авто»). Если вы об этом не знали, то, возможно, в автосалоне решили воспользоваться вашим незнанием — вам они предлагают скидку 4%, а с банком разделят оставшиеся 6%. При сумме авто в 1 млн, барыш банка и автосалона составит 60 тысяч. Не стоит забывать и об обязательных страховых КАСКО, а то и ЖИЗНИ при покупке авто в кредит, поэтому нужно всё просчитать, выгодно ли будет завязываться с этой скидкой в 4%.

сейчас не то просто в кредит уламывают как раньше, сейчас в открытую говорят что за нал машину продадим только за полную стоимость и с допами на 100-200 тысяч (в зависимости от спроса на машину). совсем уже обнаглели .

Alexander, Мне уже два автосалона напрямую сегодня сказали. За наличку машину не продадим. И все((( Причем оф.диллеры

Makarova, чем мотивируют автосалоны что не продадут машину за наличку а именно в кредит?

Выплачивая кредит, вы оплачиваете гораздо большую сумму. чем на самом деле стоит автомобиль! Элементарно! В выгоде все — салон, банки! Кроме вас, конечно!

Помните — если что то вам предлагают «с выгодой» — значит это выгодно кому либо, кроме вас!

Владимир, это не по российским, это по мировым.

Если у нас было правовое государство, оно бы давно закрыло автосалоны навсегда, но мошенники ничего не боятся и в открытую грабят население вместе с банками, вместо того, чтобы сидеть в тюрьме.
Александр Волков

Казино не когда не проигрывает

Алексей, ходить пешком, ездить на автобусе или маршрутке. Короче, всё иметь по средствам.

Почему нельзя купить машину за наличные

Если раньше дилеры гораздо охотнее продавали автомобили за наличные и были готовы давать несколько скидок сразу, то в 2021-м ситуация изменилась. Купить автомобиль по рекомендованной цене невозможно, нужно доплатить несколько сотен тысяч рублей за «необязательное» дополнительное оборудование. Мы разобрались, почему так происходит, какие законы нарушают дилеры и как добиться от них продажи по рекомендованной цене.

Продается только в кредит

В 2020 году буквально пару месяцев автосалоны в России не работали из-за режима самоизоляции по регионам. За это они были признаны пострадавшей отраслью и получили определенные льготы от государства. Однако уже во второй половине года мир начал накрывать дефицит полупроводников – из-за той же пандемии производители остановили цикл, а перезапускать производство нужно не один месяц. Пострадала самая простая, примитивная и дешевая электроника – как раз такая, как применяется в автомобилях. Дефицит автокомпонентов продолжается, даже крупные компании вынуждены периодически останавливать конвейер.

• если у клиента оплата наличными – ему не продадут автомобиль . Только в кредит, и желательно на срок от 5 лет;
• реальная цена продажи будет отличаться от рекомендованной розничной цены (РРЦ) производителя , от цены в официальном прайсе, от цены на официальном сайте и даже от того, что ему сообщат по телефону. Как показывает практика, на авто за 2-3 миллиона могут «накинуть» несколько сотен тысяч рублей. И это не «допы» – а просто более высокая цена;
• пытаться купить авто без «допов» не стоит – как минимум, решетку в радиатор и антикор днища (в сумме за пару сотен тысяч рублей) дилер продать должен. А недавно один из автосалонов Skoda начал продавать автомобили только в комплекте с фирменным велосипедом. Все бы ничего, но велосипед за 35 тысяч рублей в рознице, увеличивает цену на 100 тысяч, и отказаться от него нельзя;
• если клиент готов оформить автокредит , это будут малоизвестные мелкие банки с завышенными процентными ставками. А полис каско будет обязательно с GAP (гарантия возмещения стоимости без износа при ДТП), причем стоить все это будет в разы больше, чем в офисе страховой компании;
• если клиент готов заказать авто с производства , кроме нескольких месяцев томительного ожидания ему откажутся зафиксировать цену сразу – и вполне возможно, что выкупать «голый» автомобиль придется по более высокой цене, чем они стоят сейчас с «допами».

У всего этого есть простое объяснение. Как говорит Дмитрий Коваленко, исполнительный директор сети таксопарков «TaxIncome», автодилеры вынуждены решать простую задачу – при резко сократившемся уровне продаж новых автомобилей (дефицит будет актуален еще полгода-год) платить зарплаты менеджерам, оплачивать аренду, налоги, коммунальные услуги и еще что-то зарабатывать сверху:

На мой взгляд если разбираться детальностями, то в целом дилеры вынуждены вести такую политику — содержание персонала, всей инфраструктуры, обеспечение своевременных арендных и кредитных выплат требует сохранять прежний уровень дохода при существенно меньшем количестве автомобилей.

Если раньше у каждого официального дилера на складе всегда были автомобили в наличии, то сейчас все поставлены в очень интересные условия — импортер вынужден распределять мизерное количество автомобилей между всеми своими дилерами, дилер должен, как описал выше выдерживать прежний уровень дохода, чтобы не сокращать персонал. Парадокс ситуации в том, что никто не знает когда ситуация наладится, сколько автомобилей будет доступно в следующем месяце, не говоря уже о более длительном периоде. Как решить математическое уравнение в котором просто нет возможности найти/предположить/угадать число Х — срок окончания этой ситуации.

Коваленко Дмитрий, автоэксперт

Дилеры отказываются от продаж за наличные, потому что получают комиссионные от банков (причем банки небольшие – с ними проще договориться на это). Ровно то же происходит и со страховками – дилер получает процент от страховой премии (судя по разнице с ценами в офисе – процент немаленький), а на «допах» салоны зарабатывали всегда.

Чаще всего клиенты жалуются на недобросовестные действия салонов «народных» марок – Lada, Skoda, Hyundai, Kia и других. Менее распространенные марки, как ни странно, купить проще – как новое авто, так и машины из трейд-ин.

Есть ли шанс купить по РРЦ?

В интернете можно найти десятки историй о том, как клиент пытался купить автомобиль по рекомендованной производителем цене без «допов» и за наличные. Как правило, заканчиваются они не очень хорошо – клиент либо уходит из салона с отказом, либо соглашается с условиями дилера. В очень редких случаях, когда клиент готов буквально на все, автосалон удается «принудить» продать автомобиль по официальной цене.

Вообще, как говорит Дмитрий Коваленко, РРЦ – это именно рекомендованная, а не обязательная цена. Дилер покупает автомобиль у производителя чуть дешевле РРЦ, а продавать он формально может его по любой цене. Здесь интересна позиция компании Skoda – на днях головной офис разослала письмо дилерам, где напоминает, что превышать максимальные цены перепродажи недопустимо. А еще ссылается на законодательство:

• согласно закону «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров и услуг (то есть, автомобиля) обязательным приобретением других товаров и услуг (то есть, дополнительного оборудования);
• к дилерам, которые нарушают это правило , компания может применять санкции – вплоть до отказа от сотрудничества.

Пока сложно сказать, насколько действенными окажутся эти меры. Но недавно Федеральная антимонопольная служба проверяла АвтоВАЗ на предмет нарушений – компания неофициально решила продавать все модели только с обязательными опциями. После проверки ФАС компания заявила, что это просто расширение перечня дополнительного оборудования, и обязательным оно не будет.

Тем не менее, купить автомобиль по официальной цене прайса все-таки можно. Если верить постам на форумах и автомобильных сайтах, нужно запастись терпением – заказать авто с производства, а для этого:

• настойчиво требовать продать автомобиль по официальной цене – без «допов» и не в кредит (если, конечно, покупатель сам не хочет кредит);
• не верить на слово заявлениям менеджеров – по возможности записывать разговоры и требовать письменные документы;
• при любой спорной ситуации звонить в представительство производителя в России. При необходимости сотрудники головного офиса могут соединить вызов на троих с менеджером автосалона – это придаст веса позиции покупателя;
• оформляя предварительный договор, внимательно его читать: некоторые салоны рассматривают обеспечительный платеж как штраф на случай, если клиент откажется выкупать автомобиль. При желании условия договора можно переписать в индивидуальном порядке;
• в идеале дилер должен прописать в предварительном договоре, что цена если и поднимется к моменту доставки авто, то только если вырастет цена в прайсе;
• не забывать периодически звонить в салон и уточнять, когда прибудет авто (особо «ушлые» дилеры могут даже продать заказанный автомобиль кому-то еще, пока клиент не приехал за ним).

А еще – желательно обойти нескольких дилеров. Как показывает практика, они отличаются друг от друга способностью продавать «воздух» – где-то менеджеры готовы пойти навстречу клиенту, и продать авто даже из того, что есть – за наличные и с минимумом доплат и опций.

Взять в кредит и сразу его погасить?

Российское законодательство запрещает банкам взимать какие-либо комиссии, штрафы или неустойки за досрочное погашение кредита. То есть, погасить его можно хоть на следующий день – банк должен будет взять проценты за этот самый день и ни копейкой больше. Со страховками, которые «условно-добровольно» идут к кредитам, то же самое – полис добровольного страхования жизни можно расторгнуть в первые 14 дней («период охлаждения»), и вернуть всю неиспользованную страховую премию.

Этой схемой пользуются те, кто хочет купить технику с акционной рассрочкой дешевле – тогда часть цены товара считается процентами (и по факту при досрочном погашении превращается в скидку). Однако применить ее к автокредитам оказалось не так просто.

Дело в том, что салон получает определенный процент комиссионных за продажу авто в кредит – и потому готов оформить автомобиль по цене прайса (ведь остальную прибыль он получит от банка). Если клиент гасит кредит сразу, банк на этом ничего не зарабатывает, а с учетом премии дилеру – и теряет деньги. Поэтому хитрые дилеры с банками придумали целую схему:

1. вместе с кредитным договором клиент подписывает дополнительное соглашение;
2. по условиям допсоглашения «особые» условия продажи авто (то есть, продажа по прайсу) связаны с погашением кредита;
3. если клиент погасит кредит досрочно и слишком быстро, или откажется от страховки в «период охлаждения», он обязуется возместить определенную сумму автосалону.

Как пишет один из покупателей, в дополнительном соглашении был указан срок в 35 дней – то есть, досрочно закрывать кредит клиент вправе чуть больше чем через месяц. Но на словах менеджеры салона сказали, что срок – не менее 3 месяцев (иначе платить около 340 тысяч в кассу автосалона). Клиент в итоге на следующий день погасил почти всю сумму кредита, оставив 105 тысяч рублей основного долга. Эту сумму он погасил за 3 месяца, чтобы проблем точно не возникло (и при этом проценты вышли совсем небольшие). Затем он погасил остаток долга, а в страховой компании ему вернули 227 тысяч рублей остатка (за 3 месяца «израсходовалось» 35 тысяч).

В результате, даже с весьма непрозрачными условиями от дилера, согласиться на кредит и досрочно погасить его оказалось намного выгоднее, чем покупать автомобиль по цене «за наличные» – клиент заплатил чуть больше 2 миллионов за новый KIA Sportage вместо 2,5 миллионов.

Что касается страховки, то от полиса Каско большинство водителей не отказываются (да и на это есть только 14 дней), а GAP – по сути, его часть. Поэтому расходов на страховку, увы, не избежать – в идеале потребовать возможности оформить полис в офисе страховой компании, а не у дилера.

Решение – дилеры в регионах или в Белоруссии

Больше всего нареканий на навязывание допоборудования и чрезмерное завышение цен – в Москве и Санкт-Петербурге. Как пишут многие счастливые автовладельцы, дилеры в провинции не так избалованы клиентами, поэтому готовы уступать автомобили за гораздо меньшие деньги. И разница в ценах настолько большая, что окупает авиабилет туда и бензин на дорогу обратно.

То есть, выбирая автомобиль и дилера, есть вариант обзвонить салоны в соседних регионах – возможно, в одном из них будет нужная комплектация по адекватной цене. Конечно, цена может измениться с появлением клиента в салоне – но это можно попытаться решить заранее. Например, внести обеспечительный платеж и попросить прислать коммерческое предложение на электронную почту.

А не так давно российские автолюбители обнаружили, что в соседней Белоруссии дилеры не завышают цены, а «допы» устанавливают нужные и по нормальной стоимости.

Например, на одном автомобильном сайте поделились таким вариантом:

• Volkswagen Taos у дилера в Минске в базовой комплектации продавали за 83 640 белорусских рублей – это примерно 2,4 миллиона российских;
• в России это РРЦ, к которой дилер прибавляет сначала 200 тысяч просто так (за «пустую» комплектацию), а потом еще 300 тысяч за минимальный набор допоборудования (часть из которого уже установил минский дилер);
• расходы – на дорогу в Минск и обратно, а также на утилизационный сбор (до 20 тысяч рублей). Таможенной пошлины в принципе нет, так как Россия и Белоруссия входят в Евразийский экономический союз и образуют единое таможенное пространство.

Правда, как только схема стала более-менее популярной (с поправкой на сложности при пересечении границы в период пандемии), она рискует закрыться. Как оказалось, между российскими и белорусскими дилерами возникла негласная договоренность – они теперь продают автомобили лишь гражданам РБ или тем, у кого есть белорусский вид на жительство. Официального запрета по-прежнему нет, но стоит уточнить заранее, будет ли дилер готов продать авто по рекомендованной цене клиенту с российским паспортом.

Самый экзотический вариант – купить автомобиль онлайн. Такой функционал предложил только Hyundai, но возникла проблема – автомобилей нет в наличии. Стоит зарегистрироваться на сайте и включить уведомления. Как только авто появится, тут же оформить бронь и внести обеспечительный платеж, а через 2-3 дня – все остальное. Авто нужно будет забрать из назначенного места, или же его доставят по адресу.

Особенности покупки нового автомобиля у дилера

Теперь обо всем этом и не только поговорим более подробно.

Выбор автосалона

Сложностей с выбором автосалона нет никаких. На рынке есть два вида дилеров, одни работают официально, другие нет. Каждый из них предлагает свою цену на автомобиль и условия продажи.

Итак, если вы уже знаете модель будущего автомобиля и хотите приобрести его в официальном салоне, то дальше следует сделать простейшие действия. Зайдите на интернет-страницу завода и найдите в разделе поиска дилера и город, в котором вы собираетесь купить свой будущий автомобиль. На сайтах автопроизводителей представлены только официальные дилеры.

Не лишним будет посмотреть на рейтинг дилера, его ведут некоторые автомобильные издания. Впрочем, даже самое высокое место не даст гарантии, что определенная автомашина лишена недостатков. Случается разное, и среди ста автомобилей один может оказаться с дефектом.

Существует еще один критерий – отзывы покупателей. Но и тут нет гарантий. Более того, сейчас многие отзывы могут быть написаны не покупателями, а быть просто заказными. Даже если несколько человек, с которыми вы лично знакомы, купили автомобиль в конкретном салоне и остались довольны, то не факт, что их покупка полностью лишена недостатков, ведь они могут проявиться впоследствии.

Насколько мы рискуем, покупая авто в неофициальных автосалонах

Отличие неофициальных или серых автодилеров от официальных состоит в том, что автомашины у них поставляются не производителем, а другими салонами или частными лицами. Слова «неофициальный», «серый» уже несут негативную нагрузку, но на самом деле не все так страшно. Машины у них не битые или ворованные, а вполне нормальные, просто нужно принять как факт такой способ продажи автомобилей.

Ряд автолюбителей считают, что покупка машины у неофициального дилера вполне приемлемый вариант, как правило тут автомобиль стоит дешевле, чем в официальных автосалонах. Противники «серой зоны» говорят обратное, — здесь больше шансов купить бракованную автомашину. И все же они неправы, поскольку проблемы с качеством могут возникать у различных продавцов. Во-первых, доставляются автомобили от производителя до салона чаще всего одинаково, никто не застрахован от их повреждения в дороге. Во-вторых, нельзя исключать брак завода-производителя, в процессе создания машины по-прежнему принимают участие люди.

Отсюда вывод: любой автомобиль, где бы вы его не приобретали, требует одинаковой тщательной проверки. Риски существуют всегда и в любом салоне. Нужно помнить, что на защите покупателя всегда стоит Закон, и он распространяется как на официальных, так и на неофициальных дилеров. И тут наши союзники Роспотребнадзор и судебные инстанции, но необходимы они только в крайних ситуациях, до которых лучше не доводить. В этом не заинтересована ни одна сторона.

Даже новое авто требует тщательной проверки

Не раз приходилось слышать, — «Я приобрел свою «ласточку» у официального дилера. Зачем ее проверять?» Покупатель расслабляется и зря. Даже новый автомобиль нужно проверять. Только подумайте, автозаводы находятся в различных городах нашей страны и за рубежом. После сборки машину грузят на железнодорожную платформу, затем она прибывает к месту назначения, и ее перегружают на автомобильную платформу. Таких манипуляций бывает как минимум две, и в ходе погрузки-разгрузки может случиться все что угодно.

Простой внешний осмотр автомобиля в салоне ничего вам не даст. Вы совершите серьезную ошибку, если заранее подпишите акт приемки-передачи. В тот же момент все неисправности и проблемы с авто становятся вашими, а не автодилера.

Знакомые сотрудники в автосалонах не делают тайны из того, что некоторые машины продаются уже с деталями, окрашенными на второй раз, и никто об этих деталях покупателю не расскажет и не покажет. Порой количество таких машин достигает десяти процентов от общего числа продаж. Такое происходит из-за плохой сборки или небрежной транспортировки. Что красят чаще всего?

• царапины и сколы, их автомобиль получает при погрузке и разгрузке, либо при транспортировке;
• вмятины, по той же причине или невнимательности при сборке;
• дефекты из-за неправильного хранения уже у дилера, например, под открытым небом во время сильного града.

Покупатель приобрел машину, а через год решил продать. Для него будет очень большим сюрпризом, если при проверке выяснится, что какая-то деталь окрашена дважды, при том, что он сам этого не делал. Автомобиль сразу теряет в цене. Поэтому лучше при покупке машины в автосалоне использовать толщиномер, — специальный прибор, которые помогает измерить толщину лакокрасочного покрытия. И тогда уже менеджер автосалона должен предложить скидку.

Пошаговая инструкция при покупке автомобиля в салоне

1. Выбор модели автомобиля и его комплектации. Иногда нужно проявить дотошность, даже если она не в вашем характере. Если вы в салоне просто спросите у менеджера о подходящей модели и комплектации, то очень вероятно, что в ответ он покажет вам проблемную машину и расскажет о ее многочисленных плюсах.

Такое в порядке вещей, ведь цель менеджера салона — продать автомобиль и, тем более если товар неликвидный, быстрее от него избавиться. Дальше уже забота покупателя, иначе говоря, «шерифа не волнуют проблемы индейцев». Порой и сами работники автосалона находятся в неведении по поводу истории доставки того или иного автомобиля, были с этим проблемы или нет.

Выбирайте модель и комплектацию автомобиля самостоятельно, советуйтесь с опытными водителями, знакомыми, изучайте многочисленные отзывы, делайте сравнения на официальных сайтах производителей. Идите в салон уже подготовленными и зная о том, чего хотите.

1. Тест-драйв. Для этих целей у официальных дилеров предусмотрен отдельный автомобиль, который не продается. Любую другую машину до продажи никто вам «потестить» не даст. Но отказываться от тест-драйва не стоит. Пусть это не ваша машина, но она позволит понять, как будет вести себя ваш будущий автомобиль в реальных условиях вождения.

1. Договор. В автосалонах уже давно есть шаблоны договоров, подготовленные юристами. Покупателю ничего делать не надо, он предоставляет свои персональные данные, может сидеть пить чай или общаться с менеджером. Работник автосалона за это время внесет все реквизиты в текст договора.

После составления договора, его нужно внимательно прочитать. Продавец всегда вносит в него пункт о том, что покупатель принимает свой автомобиль в полной исправности и без претензий в адрес автосалона. Даже если потом обнаружены какие-то дефекты или неисправности, и вы понимаете, что это не ваши «произведения», доказать что-то будет трудно. Сотрудники салона укажут вам на пункт в договоре, вашу подпись, а дальше добиваться справедливости придется только в суде и прикидывать, что дороже, покраска или издержки.

Отсюда вывод: внимательно изучайте договор, даже если вам говорят, что это просто формальность. Потратите на это лишние полчаса-час. Еще лучше возьмите договор домой и изучите его в спокойной обстановке. Любой юрист вам скажет, сначала читать, потом подписывать, и никак не наоборот. Вот на что нужно обращать внимание в первую очередь:

• номер VIN;
• номер двигателя;
• фамилия, имя, отчество;
• данные паспорта;
• комплектацию (смотрите на доп. оборудование, если приобретаете его);
• стоимость авто (должна быть указана та, о которой говорили с менеджером).

1. Оплата. Помните, пока деньги находятся в ваших руках, всегда можно отказаться от приобретения автомобиля. Но как только произведена оплата, вы не можете предъявлять претензии автосалону за исключением гарантийных случаев. Проверяйте автомобиль до передачи денежных средств.

1. Приемка автомашины. На данном этапе покупатель подписывает акт приемки-передачи. Тщательно проверяйте номер ПТС, VIN, дату и номер договора.

1. При покупке машины в кредит будьте особенно внимательными. Если такой автомобиль ломается, то во время ремонта вам все равно приходится за нее платить проценты.

Варианты обмана со стороны дилеров

Мы не призываем считать, что дилеры только и делают, что обманывают. К счастью среди них большое количество добросовестных и внимательно следящих за своей репутацией, но бывают такие, что вводят покупателя в заблуждение, и вот каким образом это происходит.

• ненужные опции и комплектации — часто салоны предлагают автомашины в более дорогой комплектации, чем указано на их официальном сайте. Если покупатель приехал издалека, ему скажут, что машину, которую он видел на сайте, продана, но есть другая, немного дороже;
• ненужные услуги и доп. оборудование — случается, что на интернет-странице салона указана цена автомобиля в девятьсот тысяч руб. Покупатель приходит и слышит, что он есть в наличии, но только нужно доплатить еще сто тысяч. Машина оснащена ковриками, тонировкой и проч. И не важно, что рядом продают те же коврики, только куда дешевле — таковы условия рынка;
• продажа другой машины вместо выбранной — такое случается, если у дилера в наличие несколько совершенно одинаковых автомашин. Осматривает покупатель один автомобиль, а получает другой, порой не полностью исправный;
• продажа дефектных автомобилей — при транспортировке машина может даже перевернуться, такое бывало, ее ремонтируют и потом продают как новую, клиент салона при этом может оставаться в неведении очень долго;
• несоответствие характеристик — продавец говорит об одних качествах и оснащенности автомобиля, а на деле они несколько другие и не соответствуют действительности;
• просьба внести аванс — покупателя просят о внесении предварительной суммы, но затем выясняется, что это всего лишь плата за консультацию, но деньги уже не вернуть;
• предварительный договор с пунктом о возможности увеличения цены — случай исключительный, но некоторые на него «клюют», при продаже стоимость автомашины становится выше, а отказаться уже возможности нет;
• не выгодное кредитование — консультант может предложить клиенту оформить кредит в банке, но условия при этом будут выгодны не вам, а продавцу, часто банки ведут борьбу с конкурентами такими способами, преподнося подарки работникам автосалона;
• отказ выдавать ПТС — такие случаи бывают, когда автосалон не выкупил машину у изготовителя. Покупатель платит деньги, дилер перечисляет их заводу и ждет, когда тот пришлет ПТС. Вот только эта ситуация выгодна всем, кроме покупателя, ждать документ иногда приходится месяцами.

Запомните все эти случаи. Посетив автосалон, вы будете «вооружены» и вряд ли вам смогут навязать ненужные услуги.

Как определить при покупке повторно окрашенные детали авто

Самый простой способ — внешний осмотр автомобиля. Но нужно быть суперпрофессионалом, чтобы увидеть различия в цвете покраски. Простым глазом на такое обращают внимание, если машину красили в допотопных условиях. Поэтому предлагаем воспользоваться специальным прибором. Толщиномер поможет распознать любые отклонения в лакокрасочном покрытии.

Вы можете проделать все процедуры самостоятельно при участии специалиста. Обратитесь к менеджеру и возьмите прибор из отделения трейд-ин, главное, чтобы мастер не был занят с толщиномером. Вместе с ним проверьте все элементы кузова. Толщина лакокрасочного покрытия колеблется в пределах 150 микрометров, и все элементы должны быть покрыты равномерным слоем. Отклонения допускаются, но они не должны превышать двадцати процентов от указанных цифр.

Проведите осмотр пластиковых элементов: бампера, накладок на порогах, крыльев. При погрузо-разгрузочных работах чаще всего повреждаются они. Тут толщиномер не поможет, поскольку детали не металлические. Визуально обращайте внимание на оттенки окраски, есть ли явные переходы или, попавшая под лак, пыль. В заводских условиях такого не будет.

Кроме лакокрасочного покрытия проверяйте стекла автомашины, места крепления дверей и капота, они не должны быть поцарапаны, стекла произведены на одном заводе. Если не уверены в своих силах, обратитесь к профессионалам. Сейчас такие услуги существуют на рынке авто. Работают профессиональные компании по подбору и диагностике автомашин. Цена такой проверки колеблется в пределах 3000-4000 рублей у частников и до 8000-9000 рублей у компаний. В разы дороже будет стоить проверка машины «под ключ», она включает поиск автомобиля, его диагностику и покупку у продавца.

Обман с документами

Не раз бывало так, что довольный покупатель новой автомашины едет в ГИБДД ставить ее на учет, а ему отказывают. Во время осмотра сотрудник дорожной полиции определил, что номер кузова, VIN или номер рамы указан с ошибками — менеджер записал другой. В итоге автомобиль с одними номерами, а договор содержит другие цифры. Приходится возвращаться в салон, чтобы переподписать договор, тратить время и нервы, потом опять ехать в ГИБДД. И это в случае если дилер добросовестный.

Непорядочный дилер иногда специально указывает в документе купли-продажи другие номера или выдает другую машину. Получается, что покупатель видел один автомобиль, а в договор включают другую. Очевидно действия мошеннические, и в результате следует обратиться в суд. Теперь уже придется потратить не только время и нервы, но и немаленькую сумму. Более того, заранее неизвестно, какой в итоге вердикт вынесет суд.

Еще одна подобная ситуация: покупатель видит автомашину, измеряет толщину лакокрасочного покрытия, она идеальна, а на номер VIN будущий автовладелец не смотрит и пока подписывает договор, автомашину заменяют другой. Тот же цвет и марка, только с разного рода дефектами. Если замена обнаружена, в соответствии с законодательством такой автомобиль можно вернуть дилеру в течение 14 суток, но порой владелец может не знать о замене и недостатках, пока сам не соберется его продавать. Дорожная инспекция тут не помощник, ведь номер VIN в договоре идентичен тому, что указан на автомобиле.

При покупке необходимо сверять VIN на машине и в документах — ПТС и договоре купли-продажи. Времени на это уйдет немного, гораздо меньше, чем пришлось бы потом потратить в судах. Вин-номер размещается производителями в разных местах. Даже опытные представители ГИБДД могут его найти не сразу, поэтому при покупке попросите менеджера показать вам его, потом сократите время при постановке авто на учет. Смотрите, чтобы паспорт транспортного средства был подлинным, с четким и не расплывчатым узором.

Скидки при покупке автомобиля

Считается, что скидку у дилера получить очень сложно, но на самом деле это не так. В этом разделе мы вам расскажем о некоторых способах, позволяющих сделать автомобиль существенно дешевле.

Прежде всего, торгуйтесь. Да, вы не на рынке, но есть некоторые «золотые» фразы из арсенала опытных покупателей. Используйте их: «я могу купить машину сегодня, если бы вы сделали скидку хотя бы в два процента, а так вряд ли»; «в средствах я несколько ограничен, стоимость авто у вас 1 045 000 рублей, а у меня есть только миллион»; «я не готов купить автомобиль дороже 800 тысяч чисто психологически».

Но фразы это «легкая артиллерия», дальше можно пустить в ход «тяжелую». Торгуясь, отталкивайтесь от рекомендуемой розничной цены (РРЦ). На нее ориентируется производитель, у дилера цена может быть другой. Можно использовать все свое красноречие и выторговать скидки вплоть до десяти процентов. Тут необходимы более глубокие знания.

1. При оформлении автомашины в кредит можно вернуть назад часть выгоды с ваших процентов, получаемой салоном.

1. Не многие знают о выгодных датах покупки. Они связаны со временем внутренней отчетности. В последние дни августа и декабря дилер, порой, продает машины по самой минимальной цене. Именно в это время подаются отчеты о продажах. Если план не выполнен, то салон может быть лишен премии от производителя. К выгодным датам относятся также последние дни каждого месяца и каждого квартала.

1. Сравните цены разных дилеров, пройдите по нескольким салонам, соберите прайс-листы и буклеты. Показывайте и говорите, что могли бы купить здесь, но в другом салоне машина стоит дешевле.

Условия могут быть одинаковыми. В таком случае говорите прямо — «в чем смысл покупки в вашем салоне, если у других стоимость машины такая же». Кто-то из них дрогнет и начнет бороться за покупателя. Главное не вносить предоплату.

1. Автодилеры сами предлагают довольно большие скидки на машины. В целях произвести эффект обратитесь к менеджеру с просьбой согласовать особые условия покупки с вышестоящим начальством вплоть до руководства салона.

У любого автодилера есть набор скидок: для постоянных покупателей, особых клиентов и проч. Их сумма зависит от модели автомобиля и может достигать десяти процентов. В зависимости от торга можно получить скидку не только на саму машину, но и на страховании жизни, КАСКО, дополнительное оборудование. Если же машина с дефектом (вторично крашеные детали, вмятины или царапины), за скидку нужно бороться, не сомневаясь. Тут вы в своем праве, и аргументов достаточно. Во-первых, такую машину уже не продать с выгодой, во-вторых, просто неприятно выезжать из салона на таком автомобиле.

Экономия на мелочах

1. Часто автосалоны навязывают своим покупателям дополнительные возможности. Они включают в себя:

• сетку от попадания камней;
• брызговики;
• защиту картера;
• тонировку;
• установку сигнализации и системы охраны;
• салонные коврики;
• керамическое покрытие кузова с целью создать глянец.

Если вы не привыкли считать деньги, то можете воспользоваться предложением, но как правило все перечисленные опции стоят в автосалоне вдвое или втрое дороже, чем в других местах. Поступите иначе: пусть вам их рассчитают, ведь возможно вместо скидки на автомашину или в дополнение к ней вам предложат эти опции бесплатно. Случалось, что клиентам дарили комплект зимней резины.

Узнайте стоимость каждой опции и определите, насколько она необходима. Порой в любом автосервисе можно сделать тонировку или защиту картера в несколько раз дешевле.

1. Многие задумываются о том, как платить: наличными или переводом. Казалось бы, наличные позволяют рассчитывать на определенную скидку, но это неправда. Покупка в кредит тоже выгодна, мы уже говорили выше о предоставлении комиссии для дилера со стороны банковского учреждения. Цифры эти разнятся и доходят до десяти процентов от кредитной суммы. Именно здесь заложена возможность для торга. Если все же хотите купить авто за наличные, то просите скидку за покупку «прямо сейчас».

1. Сэкономить можно на оформлении ОСАГО или КАСКО. Покупая автомашину в кредит вы вынуждены будете оформить КАСКО, процент от страхования получает дилер, и доходит возврат в отдельных случаях до двадцати процентов от всей суммы страхования. Существуют еще такие варианты как страхование жизни или сохранение цены на автомашину (GAP). Непорядочные автодилеры просят их оформить в обязательном порядке и по большой цене.

Не поддавайтесь на такие уловки, вы не обязаны приобретать дополнительное страхование. Даже если уже купили страховку, то в течение двух недель можете от нее отказаться, и в соответствии с законодательством вам должны вернуть деньги.

1. Существует способ сэкономить на лизинге, но интересен он только компаниям, которые платят налог на добавленную стоимость (НДС). Лизинг предполагает программы поддержки. Та или иная автомобильная компания может предложить различный процент скидки при покупке в лизинг. Кроме того, можно списать НДС компании, который будет соразмерным сумме платежей за период выплат за автомашину.

Вместо памятки

• Всегда выражайте несогласие с первой ценой, предложенной менеджером автосалона, ставьте ее сразу под сомнение.
• Если что-то не понимаете в документах, предложенных вам на подпись, не стесняйтесь просить, чтобы вам все подробно объяснили.
• Проверяйте тщательно автомашину при выдаче и только убедившись, что все в порядке, можете ставить подпись.
• После покупки автомобиля у вас в запасе десять дней, чтобы оформить страховку ОСАГО и пройти регистрацию в местном управлении ГИБДД.

А дальше, счастливого вам пути!

Покупаем автомобиль

Покупка автомобиля — это одна из самых крупных покупок, которую человек совершает в своей жизни. И эта покупка всегда очень желанная и волнующая.

Поэтому при принятии финансовых решений, касающихся покупки автомобиля, важно держать свои эмоции под контролем и подойти к делу со всей ответственностью. Вот несколько финансовых вопросов, ответы на которые вам надо учитывать при принятии решения о покупке автомобиля.

Что я могу себе позволить?

Зачастую люди думают, что автомобиль – это их актив. Но на самом деле активом автомобиль будет только в том случае, если вы будете использовать его, например, в качестве такси или для доставки товара, и при этом доходы будут превышать расходы. То есть, если авто будет приносить вам прибыль. Если же вы собираетесь использовать автомобиль для собственных потребностей, то машина будет вашим пассивом, потому как кроме того, что машина не приносит вам денег, она требует постоянных дополнительных затрат на свое содержание.

Поэтому главная задача на первом этапе при покупке автомобиля – решить, какую сумму вы можете себе позволить, и придерживаться этой планки. Посчитайте все расходы на владение и эксплуатацию автомобиля. Кроме стоимости самого автомобиля, регулярные расходы также включают техническое обслуживание, дорожные сборы, страховку, топливо, ремонт и др. Посетите форумы, на которых владельцы машин интересующей вас марки рассказывают о своих автомобилях. Подумайте, потянет ли все эти расходы ваш кошелек.

Если вы мечтаете о покупке нового автомобиля из салона, то здесь надо четко осознавать тот факт, что новый автомобиль, как только выезжает из салона, теряет в цене как минимум 10%, а через год использования еще 20% (разные модели авто дешевеют по-разному).

В любом случае, если же вы, взвесив все за и против, непременно хотите быть счастливым обладателем абсолютно новенького авто, то разумно будет подождать очередную акцию, которые автосалоны обычно проводят ежегодно.

Если же вы собираетесь купить подержанную машину, советуем проверить ее на СТО. Пусть даже эти услуги и надо оплатить, но вы сэкономите больше, чем в случае обнаружения впоследствии скрытых дефектов, устранение которых будет стоить очень дорого. Кроме того, при покупке подержанной машины можно и нужно торговаться, а для этого нужно тщательно осматривать автомобиль и задавать вопросы о его состоянии.

Конечно же, лучше всего – это когда вся требуемая на покупку авто сумма денег у вас есть на руках. Но, как правило, покупка машины – недешевое удовольствие. Что делать, если денег не хватает? Если вы планируете воспользоваться заемными средствами, то надо учитывать еще ряд важных факторов, ведь к вашим расходам добавятся еще расходы по обслуживанию долга…

Где взять кредит?

Представьте, вы стоите перед машиной своей мечты, и в автосалоне вам говорят, что уехать на этом автомобиле домой вы можете уже чуть ли не сегодня, но только подписав кредитный договор. И здесь надо сделать над собой усилие и взять паузу для того, чтобы тщательно обдумать это предложение! Ведь решение о взятии денег в долг нельзя принимать спонтанно. Вся ответственность за решение воспользоваться кредитными деньгами будет лежать на вас, выплачивать кредит – ваша обязанность. И вы должны быть уверены, что в состоянии это делать!

Поэтому перед тем, как взять на себя кредитные обязательства, надо выбрать наиболее выгодный для вас вариант. А варианты здесь следующие.

Вы берете кредит в самом автосалоне. Обычно в этом случае вам надо будет выбирать из готовых кредитных предложений нескольких банков-партнеров дилера. Зачастую дилеры имеют специальные договоренности с банками, и могут предложить вам выгодные условия кредитования. Иногда при данных обстоятельствах вы можете рассчитывать на более выигрышные условия кредитования на определенную линейку автомобилей, отдельные модели или комплектации. Если это те модели, которые вас устраивают, то, может быть, это как раз ваш вариант. Поэтому обращайте внимание на эти вещи – возможно, такой кредит будет стоить дешевле.

В другом случае вы заблаговременно знакомитесь с предложениями банков, узнаете наилучшие условия по кредитам, выбираете банк, и только после этого с уже оформленным кредитом идете в автосалон. Кредит в банке вы можете получить как непосредственно на покупку автомобиля, так и просто на потребительские нужды.

На что я могу рассчитывать?

Максимальная сумма, которую вы можете получить, будет зависеть от вашей кредитоспособности. Чем больше у вас доход и меньше платежей по кредитам, рассрочкам, тем на большую сумму кредита вы можете рассчитывать. Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк использует показатель долговой нагрузки, который рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40%. Кроме того, банк изучит сведения, содержащиеся в вашей кредитной истории.

Процентная ставка – это обычно первое, на что ориентируются кредитополучатели. Диапазон ставок по кредитам на автомобили довольно широкий. Процентная ставка зависит от многих факторов. Например, от размера вашего участия в покупке автомобиля собственными средствами – как правило, чем больше сумма первоначального взноса, тем меньше процентная ставка. Также ставка варьируется в зависимости от срока кредитования – если нужно получить кредит на 5 лет, то он выйдет дороже кредита, предоставляемого на 2 года. Кроме этого на размер процентной ставки влияют наличие залога, поручителей, специальных программ производителей и др.

Процентная ставка может быть фиксированной и переменной (исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, например, к ставке рефинансирования).

Банк не может в одностороннем порядке изменить проценты за пользование кредитом. Условия договора об одностороннем увеличении процентов за пользование кредитом считаются ничтожными.

Сроки, на которые предоставляется кредит, как правило, составляют от 12 месяцев до 5 лет, но отдельные банки предлагают кредиты на покупку автомобиля и до 7 лет.

Кредит может быть предоставлен наличными деньгами, путем безналичного перечисления непосредственно в оплату приобретаемого товара, а также доступ к денежным средствам может быть обеспечен с помощью банковской платежной карточки.

Имейте ввиду, что в соответствии с законодательством вы имеете право досрочно возвратить потребительский кредит без согласия банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Что значит, если автомобиль в залоге?

При оформлении кредита банк может потребовать, чтобы на автомобиль был оформлен залог. Залог служит гарантией возврата получаемых в долг денег. Если кредитополучатель не осуществляет выплаты по кредиту, то банк может забрать имущество в счет возврата кредита.

Пока автомобиль находится в залоге, действия с ним ограничены условиями договора залога. Без письменного разрешения банка нельзя продавать автомобиль, сдавать в аренду или заложить его.

Вместе с тем важно, чтобы вы учитывали, что в случае продажи недобросовестными продавцами таких автомобилей без согласия банка и перехода права собственности на автомобиль, обременение залогом сохраняется.

Если кредитополучатель нарушит свои обязательства перед банком по внесению платежей по кредиту, банк вправе обратить взыскание на автомобиль, что станет неприятным «сюрпризом» для нового владельца автомобиля, который приобретая его не знал о залоге.

Для того, чтобы обезопасить себя от покупки автомобиля, находящегося в залоге, следует воспользоваться имеющейся возможностью проверки такой информации в реестре движимого имущества, обремененного залогом.

Реестр представляет собой информационную систему, доступную пользователям круглосуточно посредством использования сайта в глобальной компьютерной сети Интернет (https://www.reestr-zalogov.by). Оператором и владельцем реестра является научно-инженерное республиканское унитарное предприятие «Институт прикладных программных систем».

Информация из реестра предоставляется на платной основе. Минимальная стоимость такой услуги составляет 16,80 рублей за три запроса (действует в течение месяца). Запрос можно направить через сайт реестра или непосредственно оператору и владельцу реестра. Подробная схема оплаты и расчетный счет указаны на сайте реестра.

Про страховку

Банк может потребовать, чтобы кредитополучатель застраховал автомобиль. Страхование по программе КАСКО гарантирует кредитору, что страховая компания оплатит расходы, если с транспортным средством что-то случится (например, повреждение, угон, хищение, вредительство и др.). Хоть страхование и помогает хозяину автомобиля тоже защититься от разного рода неприятностей, но следует учитывать, что это еще одна дополнительная статья расходов. Стоимость страховки будет зависеть от стоимости автомобиля, его возраста, вашего водительского стажа, наличия страховых случаев и др.

Вы можете согласиться на предложенную банком программу страхования, а можете самостоятельно выбрать другую страховую компанию, в которой застраховать свои риски. Банк не может ограничивать вас в выборе страховщика.

Погашение кредита и уплата процентов

Возвращать кредит можно разными способами, частями или единовременно. Сроки возврата кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты определены в кредитном договоре.

Платежи по кредитному договору могут быть:

дифференцированными (убывающими). Дифференцированный платеж состоит из процентов, начисленных на фактический остаток задолженности, и основной суммы долга, рассчитанной равными долями;

равными долями. Такие платежи включают часть основной суммы долга и часть процентов, рассчитанных равными долями.

Кроме того, могут быть и иные варианты возврата кредита и процентов за пользование им.

Какие есть еще варианты покупки авто?

Автомобиль сегодня можно также купить в лизинг. Автолизинг – это приобретение лизинговой компанией автомобиля и передача его вам во временное пользование как с последующим выкупом, так и без него на основании договора между вами и лизинговой компанией. Что выгоднее: приобретать автомобиль в лизинг или в кредит? Дать ответ на этот вопрос можно, только если внимательно разбираться в каждом конкретном случае. Вот основные особенности покупки автомобиля в лизинг.

! Право собственности на автомобиль у вас возникает только после полного погашения долга перед лизинговой компанией.

! Требования к лизингополучателю, как правило, ниже. Процедура оформления сделки проходит быстрее, поскольку нет необходимости тщательной проверки лизингополучателя. Так как автомобиль до окончательных расчетов будет собственностью компании-лизингодателя, то она ничем не рискует.

! Автомобиль в большинстве случаев страхуется полисом КАСКО, что накладывает дополнительные расходы на лизингополучателя. И, как правило, эти расходы неочевидны, поскольку разделены и скрыты в ежемесячные платежи.

! Как правило, лизингополучатель может рассчитывать на значительно более гибкие, чем при кредите условия договора.

! В случае исключения лизинговой компании из реестра Национального банка лизингополучатель может понести убытки: пользователь не получает автомобиль и теряет денежные средства, уже внесенные за машину.

! В конце срока договора возможны два варианта: либо вы выплачиваете остаточную стоимость, указанную в договоре, и становитесь полноправным владельцем авто, либо расторгаете договор и возвращаете автомобиль компании – лизингодателю.

Использование наших рекомендаций позволит вам подойти к покупке автомобиля со всей серьезностью и осмотрительностью, а в дальнейшем наслаждаться удобствами, предоставляемыми этим, безусловно, полезным изобретением человечества. Пусть у вас всегда будет «главная дорога»!