Страховщики назвали число водителей без ОСАГО
По экспертным оценкам страховщиков около 10 процентов водителей ездят без полиса ОСАГО. В этом году специалисты компании «Согласие» получили свыше 4,6 тысяч заявлений от автовладельцев с полисами каско, которые по вине других водителей попали в ДТП, и при этом у виновников аварий не оказалось ОСАГО.
Александр Рюмин/ТАСС
В России зарегистрировано 60,1 млн механических транспортных средств. Из них 50,3 млн — это легковушки.
— К сожалению, доля автовладельцев без ОСАГО не снижается, а, по некоторым оценкам, даже растет. О точных цифрах говорить сложно, так как количество транспортных средств, зарегистрированных в России, не отражает реального числа ездящих водителей. Но полагаю, что можно говорить о показателе в 7-10% водителей, которые действительно не покупают ОСАГО, при этом передвигаясь по дорогам на своих транспортных средствах, — отмечает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Павел Нефедов.
Есть несколько причин, по которой водители предпочитают ездить без ОСАГО. Несоизмеримо малое наказание за отсутствие страховки, а также слабый контроль за ее наличием. Камеры, которые должны были вычислять такие машины и автоматически выписывать штрафы, так и не заработали. А инспекторов на дорогах не хватает. Рост же количества незастрахованных обусловлен скорее всего ростом стоимости самого ОСАГО.
Однако, по словам Павла Нефедова, средняя стоимость полиса ОСАГО в октябре составила 7 172 рублей. В сентябре она была 7 060 рублей, таким образом, после расширения тарифного коридора произошла небольшая коррекция на 1,6%.
— Даже при росте стоимости полисов цена страховки остается несопоставимой с рисками ответственности водителей, которые при каждом ДТП могут оказываться в весьма затруднительном положении.
После введения нового коридора базовых тарифов полисы подорожали на 10-15% для отдельных водителей, но не на 30% в среднем, как увеличилась стоимость запчастей по справочнику. ОСАГО по-прежнему выполняет свои функции с точки зрения страховой защиты потребителя. Цены запчастей в справочниках ощутимо растут, автовладельцы получают выплаты на достаточно рыночном уровне. Кроме того, проблем с доступностью ОСАГО с внедрением перестраховочного пула стало ощутимо меньше, — сообщил Павел Нефедов.
В случае, когда у виновного в ДТП водителя нет ОСАГО, всё бремя возмещений ущерба полностью ложится на него. При этом пострадавшие в ДТП водители оказываются дважды наказанными не за что. Во-первых, им разбили машину. Во-вторых, им приходится еще бегать по судам и разным инстанциям, чтобы возместить ущерб.
Но если автомобиль пострадавшей стороны застрахован по каско, то по этому полису выплаты перечисляет страховщик — без разницы, есть у виновника ОСАГО или нет. Однако выплаченный ущерб страховщики постараются взыскать с виновника ДТП, раз он не застраховал свою ответственность.
Какой шанс встретить на дороге водителя без ОСАГО и как от него защититься?
От 9% до 25% автовладельцев ездят без полиса ОСАГО, заявили опрошенные страховщики. АСН представляет очередной обзор самых недорогих продуктов, страхующих от автолюбителей, не желающих или не способных купить обязательную страховку.
2022 г. ознаменовался системным повышением стоимости полисов ОСАГО — из-за роста инфляции, дефицита запчастей и иных всем известных факторов. На этой волне часть водителей стала отказываться от обязательной автогражданки, чем заставила нервничать другую часть водителей.
Наиболее интересные новости — в официальном telegram-канале АСН. Подписывайтесь!
Особый интерес добропорядочные водители проявили к усечённому варианту каско — программам страхования, которые позволяют получить страховое возмещение, если виновник ДТП оказался без полиса ОСАГО. В конце 2022 г. страховщики отмечали рост спроса на такие продукты до 30%.
АСН опросило страховщиков, как изменилась ситуация с этим сегментом страхования за последние полгода 2023 г.
Какая доля водителей ездит без ОСАГО
Страховщики по-разному оценивают процент бесполисных водителей на дорогах. «Энергогарант» считает, что таких водителей около 10%. В «Гелиосе» считают, что без полиса ОСАГО водят 9-10% водителей. Но представители страховщика уточнили, что доля подобных водителей растёт.
СК «МАКС» оценивает долю проблемных автолюбителей в 10-15%.
Максимальную долю назвали в «Абсолют Страховании». От 17-25% водителей решили сэкономить и не покупать полис обязательной «автогражданки», следует из комментария АСН руководителя направления по развитию автострахования «Абсолют Страхования» Ольги Асташкиной. «Этот процент с декабря 2022 г. почти не менялся, поскольку не было роста средней премии и какого-либо ухудшения для клиентов по условиям покупки полисов ОСАГО», — указала Ольга Асташкина.
РСА прокомментировал АСН, что и в декабре 2022 г., и сейчас по косвенным признакам они не наблюдают какого-либо увеличения количества водителей без полисов на дорогах. Соотношение компенсационных выплат, которые платит РСА за вред, причинённый жизни и здоровью за водителей без полисов, и выплат страховщиков по этому основанию не изменился с декабря 2022 г., уточнили в союзе.
В сентябре 2022 г. РСА заявлял, что количество водителей без ОСАГО на дорогах России уже несколько лет составляет 6 млн человек.
Спрос на полисы от «бесполисных»
По данным «Гелиоса», спрос на мини-каско с защитой от бесполисных водителей за последние полгода вырос, примерно, на 50%. Страховщик обратил внимание, что увеличение спроса влечёт и увеличение стоимости продукта.
В тоже время «Гелиос» продолжает продавать «Демократичное каско» как и в декабре 2022 г. по 750 р. и 1000 р., а «Практичное каско» — за 1500 р. Совокупный размер выплат по этим двум продуктам за 6 мес. 2023 г. составил порядка 18 млн р., уточнили в пресс-службе страховщика.
Рост спроса на мини-каско отмечает и руководитель направления по развитию автострахования «Абсолют Страхования» Ольга Асташкина. По её мнению, причина в том, что растёт стоимость ремонта машины. «Средний убыток в ДТП раньше был 50 тыс. р., а сейчас 100 тыс. р. И чем выше цены на ремонт и инфляция, тем больше страхов у людей, что у них не хватит денег на ремонт машины после ДТП», — пояснила Ольга Асташкина.
Из-за подорожания стоимости ремонта идёт и рост выплат в сегменте мини-каско, отметила представитель «Абсолют Страхования».
При этом в «Энергогаранте» и «РЕСО-Гарантии» рассказали АСН, что спрос на мини-каско в последние годы остаётся стабильным, но роста интереса у потребителей на эти продукты нет.
Изменилась ли стоимость мини-каско?
Как показало исследование АСН, снижение стоимости полиса произ ошло только у «Согласия». Речь идёт о проду кте «Каско-Защита» со страховым лимитом в 400 тыс. р.. В декабре 2022 г. его можно было приобрести для легковых авто физлицам за 3,5 тыс. р. Сейчас его стоимость составляет 2,5 тыс.р.
Все остальные продукты остались в прежнем ценовом диапазоне. «Профи-Лайт» от «РЕСО-Гарантии» обойдётся карману потребителя от 5000 р. в год, «Каско-Профи» — от 9350 р.
«Каско от бесполисных» от «АльфаСтрахования» всё так же по цене от 1950 р.
«Росгосстрах» реализует годовую страховку «Каско Профессионал» в версии «Стандарт» за 5500 р.
На сайте ВСК можно купить по цене от 1960 р. «Каско Компакт Минимум», у «СОГАЗа» «Автокаско Профи» для отечественных авто продолжают продавать за 4500 р., для иностранных — за 6 тыс. р., для закрытого списка премиальных иностранных авто (Audi, Bentley, BMW и пр.) — за 9 тыс. р.
У «Сберстрахования» «Автозащита Лайт» продаётся за 1500 р., «Автозащита Стандарт» — за 2000 р.
Каско «Помощь» от «Югории» продолжает продаваться по цене от 2990 р. Этот продукт защищает от ДТП по вине бесполисных, страховая сумма — до 400 тыс. р.
Расширенная версия «Защиты+» от «Зетты Страхования» с лимитом в 600 тыс. р. реализуется за те же 6000 р.
«Каско Драйв» от «Тинькофф Страхования» продаётся по подписке от 700 р. в месяц (в год получается от 8400 р. — АСН).
Что наблюдают агенты
Некоторые агенты отметили, что интерес к полисам мини-каско со стороны страхователей есть, но финансовые трудности не позволяют им их приобретать.
Часть агентов сообщила, что эти полисы в некоторых страховых компаниях продаются допами к «несегментному» ОСАГО, поэтому адекватно оценить спрос на них сложно.
«Интерес страхователя, как был незначительным, так и остался, — прокомментировал АСН агент из Москвы, — «Альфа» обязывает покупать полис от бесполисных для несегментых ОСАГО, поэтому у них статистика радужная. Но она, из-за вменённости, некорректная».
Изменение цены за прошедший период агенты не замечают. «Цены не поменялись, но пакет условий во многих компаниях урезан до минимума», — прокомментировал АСН агент из Ставрополя.
Основную проблему агенты видят в том, что клиенты не понимают принципа работы этих страховок, поэтому требуется много сил на разъяснение преимуществ и выгод от приобретения мини-каско.
Более двух миллионов человек в России ездят без ОСАГО
По оценке экспертов страховой компании «Согласие», без полисов ОСАГО ездят от 5 до 7% активных водителей, то есть более двух миллионов человек.
«Это не просто люди, у которых есть права, – они регулярно выезжают на дорогу, – комментирует Павел Нефедов, директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие». – Если незадачливый водитель без ОСАГО врежется в другой автомобиль, как он будет покрывать ущерб? Об этом стоит думать не только тем, кто не покупает ОСАГО в надежде, что удастся «проскочить», но и тем, кто может столкнуться с таким водителем на дороге. По нашей оценке, 10% автовладельцев регулярно создают опасные ситуации на дороге».
По статистике «Согласия», в ОСАГО чаще всего наибольший ущерб другим водителям наносят мужчины 30-40 лет и женщины старше 50 лет. Убыток в результате аварий, в которых водители этого возраста и пола являются виновниками, на 11% больше среднего по портфелю.
Наименьший урон другим авто в ДТП (на 19% ниже среднего) наносят женщины 40-50 лет. У представительниц прекрасного пола 30-40 лет – на 15% меньше, 18-30 лет – на 5%. В целом, женщины за рулем по сравнению с мужчинами наносят авто других водителей в ДТП менее серьезные повреждения. Только у мужчин 40-50 лет этот показатель на 2% меньше среднего, у представителей сильного пола остальных возрастных категорий – выше. Так, мужчины 18-30 лет наносят ущерб на 7% больше, старше 50 – на 2%.
Стоимость полиса ОСАГО для каждого водителя определяется индивидуально и зависит, главным образом, от качества вождения. Основные факторы, которые страховая компания «Согласие» использует при расчете тарифа по ОСАГО, – возраст, стаж, страховая история водителя, модель, год выпуска его транспортного средства, территория эксплуатации, цель использования машины (личная, такси, коммерческая) и другие. Для ряда водителей точечно – при наличии в компании соответствующей информации – учитываются грубые нарушения ПДД (вождение транспортного средства в нетрезвом виде, превышение скоростного режима более 60 км/час, выезд на встречную полосу, проезд на красный сигнал светофора).
Специально для людей, которые хотят обезопасить себя от горе-автомобилистов, создан полис «КаскоЗащита». Любой водитель, который застрахован в «Согласии» по ОСАГО, может купить такой полис за 1,5 тыс. руб. и получит возмещение по каско, если у виновника ДТП не будет ОСАГО.
Сколько россиян ездят без полиса ОСАГО
Зарубежные СМИ сообщают о проблемах, связанных с малым количеством оформленных полисов обязательного страхования автогражданской ответственности в Турции. Так, согласно информации Страховой ассоциации Турции по итогам первого полугодия текущего года, около 20% турецких водителей (что приблизительно равняется 5 млн человек) передвигаются на машине не имея при себе страховки.
В связи с этим мы решили узнать как данная ситуация обстоит на российском рынке, а заодно сравним эти показатели с Турцией.
Количество водителей в России, не имеющих обязательной страховки на авто
К сожалению, узнать точное количество водителей в России, не имеющих полис обязательной “автогражданки”, невозможно. Однако в разных информационных изданиях фигурируют определенные цифры, на которые мы можем опираться. По разным подсчетам, в нашей стране полис, покрывающий гражданскую ответственность автомобилиста, не имеют вплоть до 10% автолюбителей.
Некоторые страховые компании иногда публикуют свою статистику. Так, например, ООО “СК “Согласие” осенью прошлого года заявило, что в России числится более 2 млн водителей без страховки (5-7% от общего числа).
Если сравнивать эти показатели с ранее упомянутой Турцией, то в процентном соотношении у нас ситуация выглядит значительно лучше – 10% против 20%. Стоит отметить, что эти цифры очень приблизительные.
Причины, по которым люди предпочитают не оформлять ОСАГО
Причин, по которым водители не хотят или не могут приобрести обязательную страховку, немало. Давайте рассмотрим некоторые из них.
Стоимость полиса
Средняя цена на страховку пусть и не слишком высокая (около 5-8 тыс. рублей), но для некоторых водителей она может оказаться значительной. Более того, определенным категориям граждан приходится отдавать более существенные суммы – в частности, это касается молодых и неопытных водителей. Страховщики считают, что такие автомобилисты потенциально могут принести большие убытки из-за отсутствия опыта, поэтому пытаются компенсировать этот момент путем увеличения цены.
При этом средняя стоимость продолжает расти, о чем мы поговорим дальше.
Не слишком суровое наказание
Многие водители не видят никакой проблемы в езде без страховки, ведь в таком случае закон не предусматривает сурового наказания. Если сотрудник ГИБДД остановит автомобилиста и обнаружит, что тот не оформил полис, он выпишет ему штраф в размере 800 рублей. Сумма небольшая, но она может быть еще меньше, если человек оплатит его в течение 20 дней. В таком случае предоставляется скидка составит 50%.
Важно отметить, что этот штраф инспекторы ГИБДД могут выписывать многократно в течение одной поездки. То есть поездка на дальнюю дистанцию может “ударить” по финансам. Но все же редко бывает так, что автомобиль останавливают многократно. Отметим, что ранее мы подготовили материал о штрафах, связанных с ОСАГО, которые могут настигнуть автомобилиста. Ознакомиться с ним вы можете здесь .
Стоит понимать, что в случае потенциального ДТП, виновником которого вы можете стать по неудачному стечению обстоятельств, без страхового полиса вам потребуется возмещать ущерб потерпевшему из собственных карманов. Но многие водители абсолютно уверены в том, что они хорошо управляют транспортом, а значит и в аварию не попадут. Но необходимо помнить, что на вероятность наступления ДТП также влияет и поведение других участников движения. ОСАГО же позволит получить автомобилисту достойную защиту в такой ситуации.
Лимит страхования долгие годы не меняется
Часть водителей от приобретения страховки отталкивает тот факт, что лимиты возмещения все еще остаются достаточно низкими. Если раньше этих сумм хватало на ремонт, то теперь ситуация совсем иная. Напомним, ОСАГО покрывает ущерб пострадавшего в ДТП в пределах следующих лимитов:
- 400 тыс. рублей – ущерб автомобилю и прочему имуществу;
- 500 тыс. рублей – ущерб здоровью водителя и пассажиров.
Долгие годы эти суммы не меняются, но из-за инфляции и увеличения стоимости на ремонт это уже совершенно другие деньги. Многие считают, что лимиты нужно увеличивать, однако регулятор пока что не предпринимает никаких действий в этой области.
Отказы страховых компаний
Согласно российскому законодательству, страховые компании не имеют права отказывать клиенту в оформлении. Однако, они все же делают это с помощью различных махинаций. Так, они не сообщают напрямую об отказе, но находят различные обходные пути, чтобы не предоставлять услугу клиенту. Например, в офисе могут заявить об отсутствии бланков для оформления, а при оформлении онлайн – о сбоях на сервере компании. Получается, что человек не получит отказ напрямую, но оформить страховку все равно не сможет.
Особенно остро вопрос с доступностью ОСАГО встал после ухода ряда автопроизводителей из России. Из-за дефицита запчастей ремонт стал обходиться значительно дороже. Для страховых компаний это невыгодно, поэтому они стали чаще прибегать к махинациям для отсеивания клиентов. В июле текущего года мы уже писали, что страховщики стали вдвое чаще отказывать в оформлении ОСАГО .
Чтобы как-то сбалансировать эту ситуацию, регулятор с 13 сентября будет вынужден расширить тарифный коридор по ОСАГО . Это означает, что страховщики смогут выставлять тариф и дешевле, и дороже, чем раньше. Однако на деле СК практически всегда будут выбирать тариф выше, то есть это фактически можно считать подорожанием страховки. Конечно, безубыточные водители с большим опытом вождения получат большую скидку, но многие водители вскоре ощутят увеличение стоимости.
О расширении тарифного коридора мы ранее писали в статье ЦБ планирует расширить тарифный коридор ОСАГО на 26% .
Размер выплаты теперь будут рассчитывать с учетом аналогов запчастей
Уход большинства автопроизводителей из России повлек за собой рост стоимости восстановительного ремонта. Достать определенные детали для машин стало проблематично – они либо вовсе исчезли с рынка, либо значительно выросли в цене. В связи с этим недавно страховщики добились возможности рассчитывать размер выплаты с учетом цены на запчасти от сторонних производителей. Как отмечают в РСА, это позволит удержать рост стоимости ОСАГО. Однако не всем водителям нравится такой подход, ведь теперь страховка для некоторых стала еще менее ценной. Автолюбители хотят получить качественный ремонт, а теперь вместо оригинальных комплектующих им предлагают устанавливать аналоги.
Неудачный прошлый опыт
Некоторые водители разочаровываются в системе ОСАГО после неудачного опыта. Прошлая страховая компания могла отказать клиенту в выплате по какой-либо причине, причем это может касаться не только автострахования. Не желая вновь сталкиваться с подобным, определенные водители предпочитают вовсе не оформлять страховку. Негативный опыт заставляет человека задуматься о том, что страховая компания просто тянет из него деньги, а в нужный момент он не сможет получить защиту, за которую заплатил.
Как с этим борется регулятор и страховщики
На данный момент регулятор в лице Центрального Банка России совместно с РСА уделяют большое внимание доступности ОСАГО. В середине сентября будет расширен тарифный коридор по ОСАГО, следовательно у страховщиков появится больше возможностей по индивидуализации тарифов. К сожалению для самих автомобилистов, это повлечет за собой рост стоимости страховки.
Одним из главных нововведений за последние месяцы стал запуск перестраховочного пула в ОСАГО. Данная система открыла для страховщиков возможность перенаправлять водителей из категории высокоубыточных на перестрахование. Таким образом, риски между подобными автомобилистами будут распределены между разными страховщиками. Детальнее узнать о данной системе вы можете в статье Заработал перестраховочный пул в ОСАГО: что это значит для водителей. Перестраховочный пул пришел на смену предыдущей технологии (Е-Гарант) весной 2022 года. О различиях между ними вы можете узнать из нашего обзора Чем перестраховочный пул в ОСАГО отличается от Е-Гаранта?
Необходимо упомянуть и о работе региональных властей. В каждой области ведутся свои работы над стабилизацией ситуации. Результаты отличаются от одного субъекта к другому в зависимости от политики, проводимой в каждом отдельном регионе.
Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com